انواع مدیران، ضعف ایران در مدیریت

5/5 (1)

انواع مدیران ، سطوح مدیریت:
۱٫ مدیران عالی

۲٫ مدیران میانی

۳٫ مدیران عملیاتی

 

۱٫ مدیران عالی

معمولا یک گروه کوچک از افراد، مدیریت ارشد را تشکیل می دهند. مدیرت ارشد مسئول همه کارهای مدیریت سازمان است. این افراد را مدیر اجرایی می نامند. آنها سیاست های سازمان را تدوین و مدیریت و روابط متقابل بین واحدهای سازمان و محیط را تعیین می نمایند. این گروه کوچک شامل مدیر عامل، قائم مقام و معاونین وی می باشند.

مدیری که در نقش های عملیاتی و میانی موفق بوده معمولا می تواند به مدیریت عالی راه یابد. بررسی ها نشان می دهد که بخش اعظم کار مدیران میانی از نظر پویایی و مشغله نظیر کار مدیران عملیاتی است با این تفاوت که اینان برنامه ریزی جامع و بلندمدت تری را در حوزه فعالیت گسترده تر و عوامل وضعی متنوع تری طراحی یا مورد بررسی قرار می دهند. در این سطح مدیریت راهبردی، اهداف دراز مدت و جهت کلی سازمان و چگونگی برخورد سازمان نسبت به محیط را تعیین می کند.

مدیران رده بالا برخلاف دیگر رده های مدیریتی، به غیر از صاحبان موسسات به افراد دیگری حساب پس نمی دهند. اما باید دانست که مدیران رده بالا برای رسیدن به اهداف و برنامه های خود، ناگزیر به نظارت بر کار افراد زیردست خود می باشند.

 

۲٫ مدیران میانی

عنوان مدیریت میانی دربرگیرنده چند سطح از سازمان می شود. مدیران رده میانی، کارها و فعالیت های مدیران رده پایین و سرپرستی کارکنان عملیاتی را بر عهده دارند. مسئولیت مدیران میانی این است که فعالیت هایی را هدایت و رهبری کنند که بدان وسیله سیاست های سازمان به اجرا درآید و بین خواست ها یا تقاضاهای مدیران رده بالاتر و ظرفیت یا توانایی کارفرمایان، نوعی تعادل و توازن برقرار کنند. آنها هماهنگ کننده کلیه فعالیت های شرکت هستند و اطلاعات را به سطوح بالا و پایین انتقال می دهند.

پردازش و انتقال اطلاعات به عنوان یک وظیفه سنتی این سطح از مدیریت می باشد. این رده از مدیریت که به طور مستقیم به مدیریت عالی گزارش می دهند، بیشتر وقت خود را به تحلیل داده ها، آماده کردن اطلاعات برای تصمیم گیری، تبدیل تصمیم های مدیریت عالی به پروژه های معین برای سرپرستان و جهت دادن به نتایج کار مدیران عملیاتی می گذارند.

 

۳٫ مدیران عملیاتی

این مدیران به هماهنگی کارهای کسانی می پردازند که در رده مدیریت قرار ندارند. افراد این رده معمولا به نام ناظر، سرپرست و روسا یا مدیران دفتر (اداره) خوانده می شوند.

سرکارگر و سرپرست خط تولید در یک کارخانه، سرپرست فنی در یک بخش تحقیقاتی، سرپرست اداری در یک اداره بزرگ نمونه هایی از سرپرستان خط اول یا عملیاتی هستند. این پست ها اغلب اولین پست هایی هستند که به وسیله کسانی پر می شوند که از طبقه پرسنل عملیاتی وارد مدیریت می شوند.

ویژگی های مدیران عملیاتی

این مدیران زندگی کاری فعالی دارند و بیشتر وقتشان صرف کارهای جاری و آنی می شود. بررسی ها نشان می دهد که مدیران عملیاتی سرشان شلوغ است و مراجعه مکرر افراد موجب انقطاع کارشان می شود، اغلب مجبورند برای نظارت در رفت و آمد باشند، برای پرسنل خود ماموریت های کاری خاص تعیین می کنند. همچنین باید برنامه عملیاتی تفصیلی و کوتاه مدت طرح ریزی کنند.

این مدیران کسانی هستند که مستقیما تلاش های کارکنان را نظارت می کنند و در صورت نیاز به اصلاح آن می پردازند. آنان جهت دهنده به رفتار کارکنان می باشند و با گذشت زمان، موقعیت آنها از تولید کردن به نظارت کردن ارتقاء یافته است. مدیران رده پایین تقریبا همه روزه مستقیما با افراد تحت نظارت خود در تماس بوده و اصولا به دلیل موفقیت که در ایجاد ارتباط با افراد دارند، به این شغل برگزیده شده اند. آنان نه تنها با افراد زیردست خود کار می کنند بلکه با مدیران هم سطح خود که کارشان با یکدیگر در ارتباط است نیز در تماس می باشند.

تاریخچه پیدایش بورس در ایران | قسمت دوم

5/5 (1)

تاریخچه پیدایش بورس در ایران | قسمت دوم از داستان های صدتحلیل

 

تاریخچه پیدایش بورس در ایران :

مطالعه اولیه در مورد تاریخچه پیدایش بورس در ایران به سال ۱۳۱۵ هجری شمسی برمی‏گردد. در این سال فردی بلژیکی به نام ران نوترفلد پس از انجام مطالعاتی درباره تاسیس بورس در ایران، اساسنامه‌ی داخلی بورس را تهیه کرد و به مسئولان ایرانی ارائه کرد؛ اما چون همزمان با جنگ جهانی دوم بود ، تاسیس بورس بیش از ۲۵ سال به تاخیر افتاد تا اینکه در سال ۱۳۴۱ کمیسیونی با حضور وزارت بازرگانی و وزارت دارایی و بانک توسعه صنعت و معدن تشکیل شد و موافقت نامه ی اولیه ی تشکیل بورس سهام در این کمسیون تنظیم شد .

در اواخر سال ۱۳۴۱ هیئتی از بلژیک برای مشارکت در راه اندازی بورس به ایران آمدند و در سال ۱۳۴۵ قانون تشکیل بورس اوراق بهادار در مجلس تصویب شد . و برای اجرا از سوی وزارت اقتصاد به بانک مرکزی ابلاغ شد. یک سال پس از ابلاغ در ۱۵ بهمن ۱۳۴۶ بورس اوراق بهادار تهران با انجام چند معامله بر روی بانک صنعت و معدن که بزرگترین مجتمع اقتصادی آن زمان بود ، به طور رسمی فعالیت خود را آغاز کرد.

تاریخچه پیدایش بورس در ایران

با وجود اینکه بورس ایران در طول ۴۵ سال فعالیت خود، فراز و فرود های بسیاری را تجربه کرده است اما می‏توان گفت که یکی از مهم‏ترین تحولات بازار بورس ایران تاسیس قانون جدیدی تحت عنوان قانون بازار اوراق بهادار در آذر ۱۳۸۴ بود . که هم زمینه توسعه بورس در ایران را فراهم کرده بود و هم نقایص آن را برطرف کرده بود.

براساس این قانون بخش نظارتی و عملیاتی بورس از هم تفکیک شد. به این معنا که سازمانی به عنوان سازمان بورس و اوراق بهادار به عنوان نهاد نظارتی بورس تاسیس شد.

سازمان بورس که تحت نظارت شورای عالی بورس فعالیت می‏کند ، وظایف متعددی را بر عهده دارد که مهم‏ترین آنها نظارت بر عملکرد بورس های مختلف در کشور است . که در حال حاضر ۴ بورس تحت نظارت سازمان بورس و اوراق بهادار فعالیت می‏کند .

انواع بورس ها در  بازار ایران :

۱.بورس اوراق بهادار که در آن، سهام شرکت ها و سایر اوراق بهادار مانند اوراق مشارکت خرید و فروش می‏شود.

بورس اوراق بهادار

۲٫فرابورس ایران که در آنجا هم مثل بورس اوراق بهادار تهران سهام شرکت ها و سایر انواع اوراق بهادار مثل اوراق اجاره و اوراق تسهیلات مسکن خرید و فروش می شود .

فرابورس

۳٫ بورس کالای ایران که در آن ، انواع کالاها مانند محصولات پتروشیمی، فلزات (مانند آلومنیوم)، محصولات کشاورزی (مانند کنجاله سویا) و… خرید و فروش می‏شود.

بورس کالا

۴. بورس انرژی که در آن حامل های انرژی از جمله برق خرید و فروش می‏شود.

تعریف برخی از واژه های بانکی

4/5 (4)

قیمت تمام شده پول: هزینه ای که برای جمع آوری یک واحد پول صرف میشود.

نحوه محاسبه: (هزینه بهره ای + هزینه غیر بهره ای) تقسیم بر خالص منابع.

هزینه های بهره ای: هزینه هایی هستند که بابت سود سپرده ها پرداخت میشوند.

هزینه های غیر بهره ای: شامل هزینه پرسنلی، اداری، عمومی، استهلاک و مطالبات مشکوک الوصول است.

حاشیه سود یا Spread : سود و وجه التزام دریافتی از محل تسهیلات منهای سود پرداختی به سپرده ها.

سود و وجه التزام دریافتی شامل سرفصلهای ۲۶۵ و ۲۶۷ (به غیر از کارمزد و وجه التزام وام قرض الحسنه و اعتبارات اسنادی) به همراه درآمد اوراق مشارکت (سرفصل ۲۷۰ معین ۹) میباشد.

سود پرداختی شامل سرفصل ۱۲۱ به استثنای سود پرداختی به سپرده های ارزی، سرمایه گذاریها، هزینه کسر منابع و … خواهد بود.

منابع آزاد: کل منابع منهای ذخیره قانونی.

ذخیره (سپرده) قانونی: بخشی از سپرده های جذب شده توسط بانکها، نزد بانک مرکزی تودیع میشود که به آن ذخیره میگویند در حال حاضر نرخ آن برای حسابهای قرض الحسنه ۱۰ % و سایر سپرده ها ۱۳ % است.

نرخ موثر تسهیلات: یعنی میزان نرخ درآمدزایی بانک ناشی از پرداخت تسهیلات.

نحوه محاسبه: (کل سود و وجه التزام منهای سود و وجه التزام وام قرض الحسنه) تقسیم بر خالص مصارف.

خالص مصارف: جمع کل تسهیلات پرداختی و معوقات منهای سود سالهای آینده.

نرخ ریسک تسهیلاتی: (حاصل تقسیم مطالبات بر خالص مصارف) ضربدر ۱۰۰٫

درآمد مشاع: درآمد حاصله از سود تسهیلات و وجه التزام و … که بین بانک و مشتریان تقسیم میشود.

درآمد غیر مشاع: درآمدهای حاصله که مختص بانک میباشد. مانند: کارمزد ضمانتنامه و سایر کارمزدها.

Eps: (Earning Per Share): به معنای سود هر سهم بوده و از تقسیم کل سود بر تعداد سهام بدست می آید و نشان دهندهی سودی است که بابت هر سهم حاصل گردیده است. هنگامی که گفته می شود نتیجه عملکرد شعبه در تحقق Eps یک ریال بوده است، بدین معناست که شعبه مزبور برای هر سهم بانک معادل یک ریال سود محقق نموده است.

Lps: (Loss Per Share) : به معنای زیان هر سهم میباشد. هنگامی که گفته میشود نتیجه عملکرد شعبه معادل یک ریال Lps بوده است بدین معناست که شعبه مزبور هر سهم بانک را معادل یک ریال زیان نموده است.

مضمون عنه: (ضمانت شده یا ضمانت خواه): شخصی که درخواست صدور ضمانتنامه مینماید.

مضمون له: (ضمانت گیر یا ذینفع ضمانتنامه): شخصی که از صدور ضمانتنامه منتفع میگردد.

تاریخچه پیدایش بورس | قسمت اول

4/5 (1)

تاریخچه پیدایش بورس | قسمت اول از داستان های صدتحلیل

تاریخچه‌ی پیدایش بورس به آن زمان برمی گردد که بازرگانان شهری به نام “بوروژ” در یک میدان رو به روی خانه ی بزرگ‌زاده ای به نام ” واندر بورس” جمع می شدند.

تاریخچه پیدایش بورس و بانک به آنجا بر می‏گردد که در اروپا افراد برای انجام مبادلات خود بر روی نیمکت های میدان های قدیمی می نشستند و پول هایشان را مبادله می کردند و از آنجا که لغت Bank  در زبان ایتالیایی به معنای نیمکت است ، بعد ها مراکزی که انجام مبادلات پولی را به عهده گرفتند ، به بانک معروف شدند . اما تاریخچه‌ی پیدایش بورس به قرن ۱۵ میلادی و کشور بلژیک برمی گردد. در آن زمان بازرگانان و کسبه‌ی شهری به نام “بوروژ” در شمال غربی بلژیک در یک میدان رو به روی خانه ی بزرگ‌زاده ای به نام  ” واندر بورس ” جمع می شدند و خرید و فروش می کردند. از آن تاریخ به بعد همه‌ی مکان‌هایی که مردم در آن خرید و فروش انجام می دادند به بورس معروف شدند و این روند رفته رفته نظم بیشتری گرفت و فقط بازرگانان، صرافان و دلالان اجازه ی خرید و فروش در آنجا را داشتند و پس از مدتی  تالار های بزرگ و مسقفی ایجاد شد و و مبادلات دیگر در این تالارها انجام می شد. که برخی آن زمان را به عنوان تاریخ رسمی تاسیس بورس میشناسند .

پیدایش بورس و بانک

خرید و فروش بازرگانان

در زمان های گذشته بازرگانان به دنبال راهی بودند تا ضررو زیان احتمالی خود را کاهش بدهند که شراکت راه بسیار خوبی برای کم کردن ریسک آنها بود .زیرا با شراکت چند نفر در یک کسب و کار ، همه ی افراد به میزان سهمی که دارند ، در سود و زیان شریک اند که همین عامل باعث تشکیل شرکت سهامی شد و اولین شرکت سهامی “ماسکوی” نام داشت که در سال ۱۹۵۳ میلادی ایجاد شد .

با گذشت زمان با گسترش فعالیت های تجاری در جهان نیاز به شرکا جدید ایجاد شد و پیدا کردن شرکا جدید هم احتیاج به مراکزی داشت  تا بین سرمایه گذاران و متقاضیان سرمایه ارتباط پیدا کند که این مراکز به بورس معروف شدند که در آن شرکت ها سهام خود را به سرمایه گذاران می فروختند تا شرکای بیشتری پیدا کنند.

تاریخچه پیدایش بورس

اولین بورس اواراق بهادار

در قرن ۱۷ میلادی در شهر آمستردام هلند ایجاد شد و کمپانی هند شرقی اولین شرکتی بود که سهام خود را در آن عرضه کرد و پس از آن در قرن ۱۸ اینگونه فعالیت ها در شهر لندن آغاز شد . در سال ۱۷۷۳ میلادی با خرید یک ساختمان مستقل توسط معامله گران فصل جدیدی آغاز شد و در نهایت در ۳ مارس ۱۸۰۱ میلادی بورس لندن فعالیت خود را شروع کرد .

 بورس نیویورک

بورس نیویورک که امروزه یکی از بزرگترین بورس های دنیاست در ۱۷ مِی ۱۷۹۲ میلادی توسط ۲۴ کارگزار بازار سهام در خیابان وال استریت نیویورک ایجاد شد  ، آنها زیر درخت چناری جمع شدند و توافق نامه ای را امضا کردند که به توافق نامه‌ی درخت چنار معروف شد که با امضای این توافق نامه فعالیت خریدو فروش سهام به صورت رسمی آغاز شد و عملا بورس نیویورک فعالیت خود را شروع کرد .با فعالیت های بورس های بزرگ جهان ، سایر کشور ها هم وارد بازار  بورس شدند و امروزه کمتر کشوری وجود دارد که بازار بورس نداشته باشد.

عوامل تعیین‌کننده نرخ دلار

هنوز ستاره نگرفته

بررسی‌های پژوهشی نشان می‌دهد نرخ ارز در اقتصاد ایران، تحت‌تاثیر پنج عامل کلیدی تعیین می‌شود. «تورم داخلی» که تابعی از «تولید و حجم پول» در اقتصاد است، درکنار «وضعیت ذخایر ارزی بانک مرکزی» که بازتاب «تراز تجاری کشور» به حساب می‌آید، همراه با «نرخ بازدهی سرمایه‌های جایگزین»، «انتظارات» و «اثرات درآمدهای نفتی» پنج عامل تعیین‌کننده نرخ ارز هستند. کارشناسان معتقدند یکی از اشتباهات صورت گرفته در رویکردهای پیشین بانک مرکزی در قبال نرخ ارز، قیمت‌گذاری نرخ ارز به صورت یک متغیر «برون‌زا» بود.بانک مرکزی در قیمت‌‌گذاری نرخ ارز نقش عوامل اثرگذار بر وضعیت ارزی کشور مثل تراز تجاری، تغییرات صورت گرفته در موجودی ارز و قیمت‌ نسبی کالاهای ایرانی و خارجی را نادیده می‌گرفت و بیش از هر چیز، تحت‌تاثیر عوامل سیاسی و به ویژه «جلب‌رضایت» مردم اقدام به قیمت‌گذاری می‌کرد. این در حالی است که قیمت ارز نیز مشابه سایر قیمت‌ها در اقتصاد، قاعدتا باید تحت‌تاثیر تغییرات صورت گرفته در سایر متغیرهای مرتبط، نشانه‌های اثرپذیری از تغییرات را از خود بروز دهد. نتیجه چنین رفتاری در دهه گذشته سه پیامد ناگوار برای اقتصاد ایران به‌دنبال داشته است. افزایش هزینه تمام شده کالاهای تولید داخل نسبت به کالاهای خارجی، از دست رفتن سیاست یکسان‌سازی نرخ ارز و غیر‌واقعی شدن نرخ ارز سه پیامد حفظ ارزش پول ملی به‌صورت مصنوعی بوده است.

لزوم اجرای سریع یکسان‌سازی نرخ ارز در ایران

هنوز ستاره نگرفته

براساس گزارش فایننشیال تریبون، کاتریونا پیورفیلد، یکی از کارشناسان ارشد صندوق بین المللی پول گفت با توجه به اینکه دولت ایران بخش زیادی از پیش اقدامات لازم برای یکسان سازی نرخ ارز را انجام داده است این امکان وجود دارد که نرخ ارز در این کشور به زودی یکسان سازی شود.
وی تأکید کرد نیمی از واردات ایران بر اساس نرخ ارز در بازار انجام می شود و قیمت کالاها نیز بر اساس نرخ ارز بازار انعطاف پذیر هستند.
بازار ارز بین بانکی نیز در ایران مجددا شکل گرفته و به همین دلیل نیز زیر ساخت های لازم برای یکسان سازی زودهنگام نرخ ارز در ایران فراهم شده است.
وی که مسئولیت هیئت صندوق بین المللی پول که اخیرا به ایران سفر کردند را بر عهده داشت گفت این صندوق از ایران خواسته است تا نرخ ارز را یکسان سازی کند و شناوری آن را مدیریت کرده و بر همین اساس از مزایای آن استفاده کند.
صندوق بین المللی پول به صورت سالانه کارشناسان خود را به کشورهای عضو خود فرستاده تا سلامت اقتصادی آنها را مورد ارزیابی قرار دهند.
این کارشناسان پس از بازگشت به مقر این صندوق گزارش خود را ارائه داده و مدیران ارشد صندوق بین المللی پول در دیدار با مقامات کشورهای عضو، توصیه های لازم خود را بر مبنای همین ارزیابی ها به آنها ارائه می دهند.
ارزیابی اخیر که به مدت ۲ هفته در ایران صورت گرفت نشان داد که پس از توافق هسته ای و باز شدن برخی گره های اقتصاد ایران،  روند خروج از رکود آغاز شده است.
در سفر کارشناسان صندوق بین المللی پول به ایران، آنها با مقامات بانک مرکزی، وزارتخانه ها و سازمان ها، بخش خصوصی، اتاق بازرگانی، سازمان های مردم نهاد، شرکت ها و نهادهای اجتماعی جلساتی را برگزار کردند.
پیورفیلد، گفت در سفر امسال تفاوت های اساسی در اقتصاد ایران نسبت به پارسال شاهد بودیم.
وی ادامه داد در حالی که پارسال رشد اقتصادی ایران منفی بود امسال شاهد تغییرات شگرف و رشد ۶ تا ۶٫۵ درصدی بودیم.
این کارشناس اقتصادی معتقد است در صورتی که ایران سیاست یکسان سازی نرخ ارز را در زمان سقوط قیمت نفت در بازار جهانی اجرا می کرد می توانست از مزایای آن بهره ببرد.
پیورفیلد ادامه داد صندوق بین المللی پول بارها از ایران خواسته است تا یکسان‌سازی نرخ ارز را هر چه زودتر کلید بزند چرا که تفاوت نرخ رسمی و نرخ بازار ارز در ایران بیش از استاندارد ۲ درصد است.
وی در پاسخ به این سوال که چرا صندوق بین المللی پول تاریخ معینی را برای یکسان سازی نرخ ارز در ایران تعیین نمی کند گفت ما تاریخی را معین نمی کنیم چرا که در آخر این دولت ایران است که تشخیص خواهد داد چه موقع بازار ارز ثبات داشته و به منابع بین المللی دسترسی کافی دارد تا بتواند از افزایش یکباره نرخ ارز جلوگیری کند و این سیاست را اجرا شود.
وی همچنین گفت در سفر اخیر از مقامات ایرانی خواستیم تا بازار ارز را با افزایش قوانین مبادلات ارزی قانونمند کرده و با هدایت معاملات ارزی به سوی بانک ها به آنها شفافیت بیشتری ببخشند.
این کارشناسان در جلسات خود با مقامات ایرانی خواسته اند تا نظارت لحظه ای بر مبادلات ارزی را افزایش داده و زیر ساخت های لازم برای نظارت بر مبادلات ارزی را فراهم کند.
پیورفیلد معتقد است یکی از اصول بهبود اوضاع بازار ارز ایران افزایش شفافیت این بازار است.

کانال رسمی بانک صادرات ایران در پیام رسان تلگرام

5/5 (1)

با راه اندازی کانال تلگرامی بانک صادرات ایران با شناسه bank_saderat_ir@، این بانک بصورت رسمی فعالیت در پیام رسان تلگرام را آغاز کرد.
به گزارش روابط عمومی بانک صادرات ایران، این کانال با هدف انتشار اخبار و اطلاع رسانی های مهم بانک، تبلیغات محصولات و خدمات، ارائه آموزشهای مفید مرتبط با خدمات بانکی(شامل آموزش نکات کلیدی در حوزه بانکداری اینترنتی، همراه بانک و…) ارائه آموزشهایی مرتبط با مسائل امنیتی سامانه های الکترونیک بانک و نیز ارائه گزارش ها و مقاله های بانکی و اقتصادی راه اندازی گردیده است.
بر این اساس مشتریان، سهامداران، کارکنان و سایر ذینفعان از این پس می توانند اخبار و اطلاعات موثق درباره بانک صادرات ایران را از طریق کانال تلگرامی مزبور دریافت نمایند.
برای عضویت در کانال تلگرامی بانک صادرات ایران می توانید از لینک زیر استفاده نمایید:

https://goo.gl/GtUFVy

پیشنهادها و انتقادهای سازنده شما همراهان گرامی ما را در توسعه بیشتر و ارتقای کیفیت فعالیتهای بانک صادرات ایران در شبکه اجتماعی یاری می نماید.
نظرات و پیشنهادات خود را می توانید از طریق صندوق پست الکترونیک info@bsi.ir  و یا شماره تلفن ٨٨٨٣٦١٣٢ با ما در میان بگذارید.

مشخصات کانال رسمی بانک صادرات ایران در شبکه پیام رسان تلگرام بشرح زیر است:
لینک کانال: https://t.me/bank_saderat_ir
شناسه کانال: bank_saderat_ir@

انواع ضمانتنامه های بانکی و مقررات آن

4.67/5 (3)

با توجه به تعهد بانک در صدور هر ضمانت نامه و احتمال پرداخت وجه ضمانت نامه به کارفرما ، در قبال هر ضمانت نامه وثایقی از مشتری دریافت می شود . این وثایق با توجه به نوع ضمانت نامه ، توانایی مالی ، اهلیت مشتری و تشخیص بانک در مورد هر مشتری و هر ضمانت نامه می تواند متفاوت باشد .

ضمانت نامه بانکی تعهدی است که بانک در قبال قرارداد متقاضی با کارفرما صادر می نماید و در صورت درخواست کارفرما به هر دلیل بانک وجه ضمانت نامه را بدون قید و شرط به کارفرما ” ذینفع “پرداخت می نماید ،انواع ضمانت نامه ها را می توان به شرح زیر مشخص نمود.

 

ضمانت نامه شرکت در مناقصه

معمولا ارگانهای دولتی و غیردولتی برای واگذاری پروژه های خود با پایین ترین قیمت به مجریان ، اقدام به برگزاری مناقصه می نمایند . لذا برای اطمینان از برگزاری صحیح مناقصه معمولا از شرکت کنندگان در مناقصه ، ضمانت نامه شرکت در مناقصه اخذ می نمایند این ضمانت نامه به سازمان برگزار کننده مناقصه اجازه می دهد در صورتیکه شرکت کننده در مناقصه به تعهدات خود عمل ننماید و از این بابت زیانی به دستگاه مناقصه گزار وارد گردد ، وجه ضمانت نامه را از بانک دریافت نماید .

 

ضمانت نامه شرکت در مزایده

معمولا بعضی از سازمان ها بر اساس ضوابط خود ، اقدام به فروش اموال منقول یا غیر منقول می نمایند . این سازمان ها برای جلوگیری از تضییع حقوق برگزار کننده مزایده و فروش اموال به بالا ترین قیمت ممکن ، مزایده برگزار می نمایند . این سازمانها ممکن است از شرکت کنندگان در مزایده ضمانت نامه ای تحت عنوان ضمانت نامه شرکت در مزایده اخذ نمایند تا در صورتیکه شرکت کننده در مزایده به تعهدات خود عمل ننماید وجه این ضمانت نامه را از بانک مربوطه مطالبه نمایند .

 

ضمانت نامه حسن اجرای تعهدات

پس از انجام مناقصه و تشخیص برنده مناقصه ممکن است ذینفع ضمانت نامه به منظور تضمین اجرای صحیح پروژه از طرف قرارداد خود ،درخواست ارائه این نوع ضمانت نامه را می نماید . لذا این نوع ضمانت نامه تا اجرای کامل قرارداد در اختیار کارفرما باقی میماند . اگر در هر مرحله از کار ، مجری طرح به تعهدات خود عمل نکرده و کارفرما از عملکرد او ناراضی باشد ، می تواند بابت خسارت خود وجه ضمانت نامه را از بانک مطالبه و دریافت نماید

 

ضمانت نامه پیش پرداخت

بعد از انعقاد قرارداد بین کارفرما و پیمانکار یا در هر مرحله ای از انجام کار با توافق طرفین ، ممکن است به منظور تجهیز کارگاه یا تقویت بنیه مالی پیمانکار درصدی از مبلغ قرارداد به صورت پیش پرداخت از طرف کارفرما به پیمانکار در قبال ارائه ضمانتنامه پرداخت نماید  . معمولا در قبال این پیش پرداخت ضمانت نامه بانکی از طرف پیمانکار به کارفرما ارائه می شود که اصطلاحا ضمانت نامه پیش پرداخت نامیده می شود .

 

ضمانت نامه استرداد کسور وجه الضمان

در هر مرحله با پیشرفت پروژه پیمانکار صورت وضعیت هزینه های انجام شده را برای کارفرما ارسال و با تائید کارفرما پس از کسر درصدی از هر صورت وضعیت به عنوان کسور وجه الضمان مابقی وجه آن را به پیمانکار پرداخت می نماید . پس از اتمام قرارداد پروژه به صورت تحویل موقت به کارفرما تحویل داده می شود تا در صورت تائید آن در مدتی معین ، درصد مکسوره مذکور فوق به پیمانکار پرداخت میشود . اگر در فاصله تحویل موقت تا تحویل قطعی پیمانکار بخواهد کسور وجه الضمان را از کارفرما دریافت کند . به درخواست پیمانکار ضمانت نامه بانکی به او ارائه میگردد . این نوع ضمانت نامه را استرداد کسور وجه الضمان می نامیم .

 

ضمانت نامه تعهد پرداخت

به موجب این ضمانت نامه بانک پرداخت بدهی یک متقاضی از انجام معامله یا کاری مشخص را تعهد می نماید و اگر بدهکار بدهی خود را به موقع به طلبکار پرداخت نکند، او میتواند مطالبات خود را به مبلغ مندرج در ضمانت نامه از بانک دریافت نماید.

 

ضمانت نامه گمرکی

ضمانتنامه گمرکی به منظور ترخیص کالا از گمرکات کشور و به نفع گمرک بابت حقوق و عوارض کالای وارداتی به تقاضای مشتریان از طرف بانک صادر و به گمرکات ارائه میگردد . در صورت تامین و یا عدم تامین وجه ضمانت نامه از طرف متقاضی ، بانک موظف میباشد در سررسید ضمانت نامه ، وجه ضمانت نامه را بحساب تعیین شده از طرف گمرک واریز نماید.

 

شرایط کلی و عمومی برای صدور ضمانت نامه ها در بانک

پس از آشنایی با انواع ضمانت نامه بانکی با شرایط کلی و عمومی برای صدور هر ضمانت نامه توسط بانک بشرح زیر اشاره می کنیم .
۱٫    متقاضی می باید اهلیت انجام مفاد قرارداد با کارفرما را داشته باشد
۲٫    نوع و مبلغ ضمانت نامه بایستی مشخص باشد .
۳٫    ذینفع ضمانت نامه باید معین باشد .
۴٫    نوع و مبلغ وثایق ضمانت نامه باید معلوم باشد.
۵٫    کارمزد ضمانت بر اساس تعرفه بانک مرکزی ج.ا.ا مشخص می گردد .
۶٫    مدت ضمانت نامه تعیین گردد .

 

سپرده نقدی ضمانت نامه ها

معمولا بانک درصدی از مبلغ هر ضمانت نامه را بعنوان سپرده نقدی از مشتری دریافت می کند . این مبلغ در بانک  با توجه به وضعیت مالی ، شرایط هر مشتری و نوع ضمانت نامه تعیین می گردد . (البته سپرده نقدی به صورت امانی در اختیار بانک بوده و در زمان ابطال ضمانت نامه به مشتری مسترد  می شود .)

 

کارمزد ضمانت نامه ها

بانک در قبال صدور هر ضمانت نامه کارمزدی را از مشتری دریافت می کند . این کارمزد بر اساس نوع ، مبلغ و مدت هر ضمانت نامه محاسبه و در هنگام صدور ضمانت نامه از مشتری اخذ می گردد .

 

وثایق ضمانت نامه ها

با توجه به تعهد بانک در صدور هر ضمانت نامه و احتمال پرداخت وجه ضمانت نامه به کارفرما ، در قبال هر ضمانت نامه وثایقی از مشتری دریافت می شود . این وثایق با توجه به نوع ضمانت نامه ، توانایی مالی ، اهلیت مشتری و تشخیص بانک در مورد هر مشتری و هر ضمانت نامه می تواند متفاوت باشد . وثایق ضمانت نامه ها در بانک می تواند یک یا ترکیبی از موارد زیر باشد :
۱٫    سفته تضمینی به میزان ۱۲۰% غیرنقدی ضمانت نامه ها به امضای متقاضی و پشت نویسی ضامن مورد قبول بانک
۲٫    ترهین وثیقه ملکی به میزان مورد نظر بانک با توجه به مبلغ ضمانت نامه و مبلغ سپرده نقدی .
۳٫    اوراق مشارکت معتبر .
۴٫    سپرده سرمایه گذاری بلند مدت بانکی .
۵٫    سهام شرکت های پذیرفته شده در بورس .
۶٫    ضمانتنامه بانکی .
مقررات مربوط به ضمانت نامه

ویژگی های اصلی ضمانت نامه را می توان به صورت زیر مشخص نمود :

۱٫    در صورت تقاضای ضبط ضمانت نامه توسط کارفرما به هر دلیل و بدون هیچ قید و شرطی بانک موظف به پرداخت وجه ضمانت نامه می باشد .
۲٫    در صورت پرداخت وجه ضمانت نامه به کارفرما ، مشتری موظف به تامین وجه ضمانت نامه و خسارت بانک می باشد
۳٫    در مورد تمدید ضمانت نامه اگر در متن ضمانت نامه پیش بینی شده باشد طبق مندرجات ضمانت نامه عمل میشود اما اگر موضوع تمدید در متن ضمانت نامه ذکر نشود بر اساس توضیحات زیر عمل می شود .
۴٫    هرگاه درخواست تمدید از طرف متقاضی باشد بایستی حداقل ۱۰ روز قبل از تاریخ انقضا به بانک ارائه شود .
۵٫    ذینفع برای تمدید ضمانت نامه باید به متقاضی مراجعه نماید . اگر مستقیما به بانک مراجعه نمود ، بانک مراتب را به متقاضی اطلاع می دهد تا قبل از تاریخ انقضا موجبات تمدید را فراهم نماید .
۶٫    اگر با درخواست ذینفع ، متقاضی موجبات تمدید ضمانت نامه را قبل از سررسید فراهم نکند ، با درخواست ذینفع وجه ضمانت نامه بوسیله بانک به او پرداخت می شود .

شرایط لازم برای استفاده هر مشتری از ضمانت نامه ها

معمولا برای صدور ضمانت نامه بانکی ابتدا با تشکیل پرونده اعتباری ، وضعیت مشتری در بانک مورد بررسی کارشناسی قرار می گیرد . اگر در بررسیهای کارشناسی شرایط مورد نظر بانک احراز نماید به درخواست مشتری مبنی بر صدور ضمانت نامه پاسخ مثبت داده می شود . موارد حائز اهمیت در بررسی ها بشرح زیر خلاصه می شود :
۱٫    ضمانت نامه درخواستی متناسب با نوع فعالیت مشتری باشد .
۲٫    مشتری دارای قابلیت انجام کار باشد یعنی تجربه ، تخصص، توانایی و امکانات لازم برای انجام کار مربوطه را داشته باشد .
۳٫    مشتری امکان ارائه وثایق مورد نظر بانک را داشته باشد .

مرابحه چیست؟

هنوز ستاره نگرفته

مرابحه قراردادی است که به موجب آن عرضه کننده بهای تمام شده اموال و خدمات را به اطلاع متقاضی می رساند و سپس با افزودن مبلغ یا درصدی اضافی به عنوان سود، آن را به صورت نقدی، نسیه دفعی یا اقساطی، به اقساط مساوی و یا غیرمساوی در سررسید یا سررسیدهای معین به متقاضی واگذار می کند.

بانک ها می توانند به منظور رفع نیازهای واحدهای تولیدی، خدماتی و بازرگانی برای تهیه مواد اولیه، لوازم یدکی، ابزار کار، ماشین آلات، تاسیسات، زمین و سایر کالاها و خدمات مورد احتیاج این واحدها و نیازهای خانوارها برای تهیه مسکن، کالاهای با دوام و مصرفی و خدمات به سفارش و درخواست متقاضی مبادرت به تهیه و تملک این اموال و خدمات کرده و سپس آن را در قالب عقد مرابحه به متقاضی واگذار کنند. بانک ها مکلفند قبل از انعقاد عقد مرابحه اطمینان حاصل کنند که اصل منابع و سود متعلقه در طول مدت قرارداد، قابل برگشت می باشد. اعطای تسهیلات در قالب عقد مرابحه با توجه به بهای تمام شده و سود بانک تعیین خواهد شد. بانک ها مکلفند تمهیدات لازم را برای استفاده از ابزارها و کارت های الکترونیکی در قالب عقد مرابحه فراهم کنند.

تعريف «خريد دين»

3/5 (1)
تعريف «خريد دين »

هرچند درقانون اوليه بانکداري بدون ربا ازقرارداد«خريد دين » سخني به ميان نيامده بود، اما درماده ۹۸ قانون برنامه پنجم توسعه ،«خريد دين »به عنوان يکي ازعقود اسلامي زيربناي عمليات بانکداري اسلامي به ساير عقود اضافه شد. دراين ماده آمده است: «به عقود مندرج درفصل سوم قانون عمليات بانکداري بدون ربا ،عقود اسلامي اﺳﺘﺼﻨﺎع ،ﻣﺮاﺑﺤﻪ وﺧﺮﯾﺪ دين اﺿﺎﻓﻪ ﻣﯽﺷﻮد. آﯾﯿﻦﻧﺎﻣﻪ اﺟﺮاﯾﯽ اﯾﻦ ﻣﺎده ﺑﻪ ﺗﺼﻮﯾﺐ ﻫﯿﺌﺖ وزﯾﺮان ﻣﯽرﺳد.»

تعريف «خريد دين» آن است که: ﺑﺎﻧﮏ اﺳﻨﺎد ﻃﻠﺐ ﻣﺪت دار واﻗﻌﯽ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﻣﺎﻧﻨﺪ ﺳﻔﺘﻪ، ﺑﺮات، ﭼﮏ و …را باکسرمبلغي (درصدي)خريداري (تنزيل) کند.به عبارت ديگر، خريد اوراق و اسناد تجاري به قيمتي کمتر از مبلغ اسمي امانقد را «خريد دين» گويند. منظور از اوراق و اسناد تجاري آن دسته از اوراق و اسناد بهادار است که مفاد آن حاکي از بدهي ناشي از معاملات تجاري باشد و منظور از مبلغ اسمي، مبلغي است که در متن اسناد و اوراق تجاري ذکر شده و حاکي از ميزان دين يا بدهي مي باشد که بايد در سررسيد از سوي متعهد پرداخت شود.

خريد دين، قراردادي تمليکي

خريد دين درکنارعقودي همچون مشارکت مدني وقرض الحسنه ازجمله قراردادهاي تمليکي است که گيرنده تسهيلات ،مالک آن مي شود .ازاين رو، چنانچه گيرنده تسهيلات درروند اخذ تسهيلات دروغ گفته و تخلف کرده باشد، معامله اش باطل نمي شود. اما بعضي از قرارداد ها مانند فروش اقساطي و جعاله، قرارداد هاي «اذني» است؛ به اين معنا که بانک طبق قراردادي که با مشتري مي بندد به او وکالت مي دهد تا کالاهاي مورد قرارداد را بخرد يا درعقد جعاله، خدماتي نظير تعمير مسکن يا خودرو را انجام دهد. دراين گونه عقود ، مشتري، مالک منابع تسهيلات نمي شودبلکه در مالکيت بانک است واگرتخلف کند، «معامله فضولي» تلقي مي شود.

تعریف ساده:

خرید دین قراردادی است که به موجب آن شخص ثالثی، دین مدت‌دار بدهکار را به کمتر از مبلغ اسمی آن به صورت نقدی از داین خریداری می‌کند. مبلغ اسمی رقمی است که در متن اسناد و اوراق تجاری ذکر گردیده و حاکی از میزان دین می‌باشد.

اسناد و اوراق تجاری به آن دسته از اسناد و اوراق بهادار اطلاق می‌گردد که مفاد آن حاکی از طلب حقیقی متقاضی می‌باشد. با توجه به این تعریف، تسهیلات خرید دین، تسهیلاتی است که در آن بانک ( شخص ثالث ) با اعطای تسهیلات، نسبت به خرید اسناد و اوراق تجاری صادره از سوی اشخاص حقیقی و حقوقی ( بدهکار ) از ذینفع این اوراق ( داین ) به قیمتی کمتر از مبلغ اسمی آنها اقدام و در سررسید اسناد وجه آنها را از بدهکار وصول می‌نماید.