تعریف برخی از واژه های بانکی

قیمت تمام شده پول: هزینه ای که برای جمع آوری یک واحد پول صرف میشود.

نحوه محاسبه: (هزینه بهره ای + هزینه غیر بهره ای) تقسیم بر خالص منابع.

هزینه های بهره ای: هزینه هایی هستند که بابت سود سپرده ها پرداخت میشوند.

هزینه های غیر بهره ای: شامل هزینه پرسنلی، اداری، عمومی، استهلاک و مطالبات مشکوک الوصول است.

حاشیه سود یا Spread : سود و وجه التزام دریافتی از محل تسهیلات منهای سود پرداختی به سپرده ها.

سود و وجه التزام دریافتی شامل سرفصلهای ۲۶۵ و ۲۶۷ (به غیر از کارمزد و وجه التزام وام قرض الحسنه و اعتبارات اسنادی) به همراه درآمد اوراق مشارکت (سرفصل ۲۷۰ معین ۹) میباشد.

سود پرداختی شامل سرفصل ۱۲۱ به استثنای سود پرداختی به سپرده های ارزی، سرمایه گذاریها، هزینه کسر منابع و … خواهد بود.

منابع آزاد: کل منابع منهای ذخیره قانونی.

ذخیره (سپرده) قانونی: بخشی از سپرده های جذب شده توسط بانکها، نزد بانک مرکزی تودیع میشود که به آن ذخیره میگویند در حال حاضر نرخ آن برای حسابهای قرض الحسنه ۱۰ % و سایر سپرده ها ۱۳ % است.

نرخ موثر تسهیلات: یعنی میزان نرخ درآمدزایی بانک ناشی از پرداخت تسهیلات.

نحوه محاسبه: (کل سود و وجه التزام منهای سود و وجه التزام وام قرض الحسنه) تقسیم بر خالص مصارف.

خالص مصارف: جمع کل تسهیلات پرداختی و معوقات منهای سود سالهای آینده.

نرخ ریسک تسهیلاتی: (حاصل تقسیم مطالبات بر خالص مصارف) ضربدر ۱۰۰٫

درآمد مشاع: درآمد حاصله از سود تسهیلات و وجه التزام و … که بین بانک و مشتریان تقسیم میشود.

درآمد غیر مشاع: درآمدهای حاصله که مختص بانک میباشد. مانند: کارمزد ضمانتنامه و سایر کارمزدها.

Eps: (Earning Per Share): به معنای سود هر سهم بوده و از تقسیم کل سود بر تعداد سهام بدست می آید و نشان دهندهی سودی است که بابت هر سهم حاصل گردیده است. هنگامی که گفته می شود نتیجه عملکرد شعبه در تحقق Eps یک ریال بوده است، بدین معناست که شعبه مزبور برای هر سهم بانک معادل یک ریال سود محقق نموده است.

Lps: (Loss Per Share) : به معنای زیان هر سهم میباشد. هنگامی که گفته میشود نتیجه عملکرد شعبه معادل یک ریال Lps بوده است بدین معناست که شعبه مزبور هر سهم بانک را معادل یک ریال زیان نموده است.

مضمون عنه: (ضمانت شده یا ضمانت خواه): شخصی که درخواست صدور ضمانتنامه مینماید.

مضمون له: (ضمانت گیر یا ذینفع ضمانتنامه): شخصی که از صدور ضمانتنامه منتفع میگردد.

عوامل تعیین‌کننده نرخ دلار

بررسی‌های پژوهشی نشان می‌دهد نرخ ارز در اقتصاد ایران، تحت‌تاثیر پنج عامل کلیدی تعیین می‌شود. «تورم داخلی» که تابعی از «تولید و حجم پول» در اقتصاد است، درکنار «وضعیت ذخایر ارزی بانک مرکزی» که بازتاب «تراز تجاری کشور» به حساب می‌آید، همراه با «نرخ بازدهی سرمایه‌های جایگزین»، «انتظارات» و «اثرات درآمدهای نفتی» پنج عامل تعیین‌کننده نرخ ارز هستند. کارشناسان معتقدند یکی از اشتباهات صورت گرفته در رویکردهای پیشین بانک مرکزی در قبال نرخ ارز، قیمت‌گذاری نرخ ارز به صورت یک متغیر «برون‌زا» بود.بانک مرکزی در قیمت‌‌گذاری نرخ ارز نقش عوامل اثرگذار بر وضعیت ارزی کشور مثل تراز تجاری، تغییرات صورت گرفته در موجودی ارز و قیمت‌ نسبی کالاهای ایرانی و خارجی را نادیده می‌گرفت و بیش از هر چیز، تحت‌تاثیر عوامل سیاسی و به ویژه «جلب‌رضایت» مردم اقدام به قیمت‌گذاری می‌کرد. این در حالی است که قیمت ارز نیز مشابه سایر قیمت‌ها در اقتصاد، قاعدتا باید تحت‌تاثیر تغییرات صورت گرفته در سایر متغیرهای مرتبط، نشانه‌های اثرپذیری از تغییرات را از خود بروز دهد. نتیجه چنین رفتاری در دهه گذشته سه پیامد ناگوار برای اقتصاد ایران به‌دنبال داشته است. افزایش هزینه تمام شده کالاهای تولید داخل نسبت به کالاهای خارجی، از دست رفتن سیاست یکسان‌سازی نرخ ارز و غیر‌واقعی شدن نرخ ارز سه پیامد حفظ ارزش پول ملی به‌صورت مصنوعی بوده است.

لزوم اجرای سریع یکسان‌سازی نرخ ارز در ایران

براساس گزارش فایننشیال تریبون، کاتریونا پیورفیلد، یکی از کارشناسان ارشد صندوق بین المللی پول گفت با توجه به اینکه دولت ایران بخش زیادی از پیش اقدامات لازم برای یکسان سازی نرخ ارز را انجام داده است این امکان وجود دارد که نرخ ارز در این کشور به زودی یکسان سازی شود.
وی تأکید کرد نیمی از واردات ایران بر اساس نرخ ارز در بازار انجام می شود و قیمت کالاها نیز بر اساس نرخ ارز بازار انعطاف پذیر هستند.
بازار ارز بین بانکی نیز در ایران مجددا شکل گرفته و به همین دلیل نیز زیر ساخت های لازم برای یکسان سازی زودهنگام نرخ ارز در ایران فراهم شده است.
وی که مسئولیت هیئت صندوق بین المللی پول که اخیرا به ایران سفر کردند را بر عهده داشت گفت این صندوق از ایران خواسته است تا نرخ ارز را یکسان سازی کند و شناوری آن را مدیریت کرده و بر همین اساس از مزایای آن استفاده کند.
صندوق بین المللی پول به صورت سالانه کارشناسان خود را به کشورهای عضو خود فرستاده تا سلامت اقتصادی آنها را مورد ارزیابی قرار دهند.
این کارشناسان پس از بازگشت به مقر این صندوق گزارش خود را ارائه داده و مدیران ارشد صندوق بین المللی پول در دیدار با مقامات کشورهای عضو، توصیه های لازم خود را بر مبنای همین ارزیابی ها به آنها ارائه می دهند.
ارزیابی اخیر که به مدت ۲ هفته در ایران صورت گرفت نشان داد که پس از توافق هسته ای و باز شدن برخی گره های اقتصاد ایران،  روند خروج از رکود آغاز شده است.
در سفر کارشناسان صندوق بین المللی پول به ایران، آنها با مقامات بانک مرکزی، وزارتخانه ها و سازمان ها، بخش خصوصی، اتاق بازرگانی، سازمان های مردم نهاد، شرکت ها و نهادهای اجتماعی جلساتی را برگزار کردند.
پیورفیلد، گفت در سفر امسال تفاوت های اساسی در اقتصاد ایران نسبت به پارسال شاهد بودیم.
وی ادامه داد در حالی که پارسال رشد اقتصادی ایران منفی بود امسال شاهد تغییرات شگرف و رشد ۶ تا ۶٫۵ درصدی بودیم.
این کارشناس اقتصادی معتقد است در صورتی که ایران سیاست یکسان سازی نرخ ارز را در زمان سقوط قیمت نفت در بازار جهانی اجرا می کرد می توانست از مزایای آن بهره ببرد.
پیورفیلد ادامه داد صندوق بین المللی پول بارها از ایران خواسته است تا یکسان‌سازی نرخ ارز را هر چه زودتر کلید بزند چرا که تفاوت نرخ رسمی و نرخ بازار ارز در ایران بیش از استاندارد ۲ درصد است.
وی در پاسخ به این سوال که چرا صندوق بین المللی پول تاریخ معینی را برای یکسان سازی نرخ ارز در ایران تعیین نمی کند گفت ما تاریخی را معین نمی کنیم چرا که در آخر این دولت ایران است که تشخیص خواهد داد چه موقع بازار ارز ثبات داشته و به منابع بین المللی دسترسی کافی دارد تا بتواند از افزایش یکباره نرخ ارز جلوگیری کند و این سیاست را اجرا شود.
وی همچنین گفت در سفر اخیر از مقامات ایرانی خواستیم تا بازار ارز را با افزایش قوانین مبادلات ارزی قانونمند کرده و با هدایت معاملات ارزی به سوی بانک ها به آنها شفافیت بیشتری ببخشند.
این کارشناسان در جلسات خود با مقامات ایرانی خواسته اند تا نظارت لحظه ای بر مبادلات ارزی را افزایش داده و زیر ساخت های لازم برای نظارت بر مبادلات ارزی را فراهم کند.
پیورفیلد معتقد است یکی از اصول بهبود اوضاع بازار ارز ایران افزایش شفافیت این بازار است.

افزایش ۴۰۰ تا ۸۶۰ هزار تومانی حقوق کارمندان بانک‌های دولتی

محمدباقر نوبخت معاون رئیس‌جمهور و رئیس سازمان مدیریت و برنامه‌ریزی در قالب دستور‌العمل فوق‌العاده خاص، افزایش حقوق کارکنان بانک‌های دولتی را با امضای تمام مدیران بانک‌های دولتی با ۴۰۰ تا ۸۶۰ هزار تومان افزایش ابلاغ کرد.
به گزارش خبرنگار اقتصادی خبرگزاری فارس، به استناد بند (ج) ماده ۵۰ قانون برنامه پنجم توسعه و بنا به پیشنهاد مدیران عامل بانک‌های دولتی و به منظور ارتقای بهره‌وری کارکنان دستور‌العمل نحوه محاسبه و پرداخت فوق‌العاده خاص کارکنان بانک‌های دولتی ملی ایران، سپه، کشاورزی، مسکن، توسعه صادرات ایران، صنعت و معدن، توسعه تعاون و پست بانک ایران تصویب شد.
بنابراین گزارش، فوق‌العاده خاص کارکنان بانک‌های دولتی در کلیه رده‌های شغلی، دو ساله معادل حاصل ضرب امتیاز شغل در ضریب ریالی تعیین می‌شود.
بر اساس این گزارش، از اول اسفند ماه جاری حقوق کارکنان بانک‌ها به میزان ۴۰۰ هزار تومان تا ۸۶۰ هزار تومان افزایش یافته است اما نکته‌ای که در این ابلاغیه به وضوح دیده می‌شود این است که بازنشستگان بانک‌های دولتی از این ابلاغیه جا مانده‌اند.
جاماندن بازنشستگان بانک‌های دولتی در حالی است که بر اساس قانون قرار بود حقوق کارکنان بانک‌ها و بازنشستگان یکسان شود.

راهنمای نوشتن صحیح چک و چند توصیه به دارنده چک

۱-مبلغ چک به حروف: که باید به حروف نوشته شود و معمولاً مبلغ چک را یک بار به ریال و یک بار به تومان پشت سر هم می نویسند. مثلاً مبلغ ۲۴۰۰۰۰۰ ریال را اینگونه می نویسند : دومیلیون و چهارصدهزار ریال معادل دویست و چهل هزار تومان.

۲٫در وجه: اینجا باید نام کسی را که می خواهید چک را به او بدهید بنویسید. از نظر قانونی شما مجازید که یا نام کامل و شناسنامه ای شخص را بنویسید و یا از واژه ی حامل و یا آورنده استفاده نمائید. اما نکته ی قابل توجه این است که در هنگام نقد کردن چک، باید شخص دارنده ی چک، آن را پشت نویسی و امضاء کند. اگر چک در وجه شخص مشخصی باشد، تنها آن شخص می تواند مبلغ آن چک را با ارائه ی مدرک شناسائی معتبر دریافت نماید و بانک آن مبلغ را به کس دیگری نمی پردازد. یعنی اگر چنین چکی مفقود شود یا به سرقت برود، قابل نقد شدن نیست. ولی چکی که در وجه حامل یا آورنده (فارسی واژه ی حامل) صادر شده باشد، بعد از پشت نویسی توسط هر شخصی قابل نقد شدن است. معمولاً افرادی که در بازار مشغول فعالیت های اقتصادی هستند، از چک های در وجه حامل استفاده می کنند، چون برخی معاملات آنها به صورتی است که طی توافق تاریخ را برای مثلاً سه ماه بعد از تاریخ آن روز معامله می نویسند و طرفی که چک را می گیرد نیز، آن چک را به شخصی دیگری می دهد یا اصطلاحاً آن را خرج می کند. چک های در وجه حامل گاهی چندین دست می گردند تا در تاریخ چک به بانک می روند و معمولاً توسط شخص ناشناسی نقد می شود. بنابراین لازم به نظر می رسد که در مورد چک هایی که در وجه حامل هستند، دقت و محکم کاری بیشتری انجام دهیم.

۳٫مبلغ چک به عدد: در قسمت پایین سمت چپ چک معمولاً کادری قرار دارد که باید مبلغ چک را به عدد و در واحد ریال در آن بنویسیم. دقت کنید که صفرها را حتماً به صورت دایره هایی بنویسید که به عدد ۵ شبیه نباشند و همچنین از نوشتن نقطه به جای صفر خودداری کنید.

۴٫امضاء: امضاء شخصی صادر کننده ی چک باید پای چک باشد تا این برگه معتبر گردد.

نکاتی برای محکم کاری هرچه بیشتر چک و جلوگیری از سوءاستفاده یا جعل آن:

۱٫صفرهای مبلغ چک را به صورت دایره هایی بنویسید که به عدد ۵ شبیه نباشند و از گذاشتن نقطه به جای صفر جداً خودداری کنید

۲٫اگر می خواهید بین تاریخ عددی و حروفی یکی را انتخاب کنید، حتماً تاریخ را به حروف بنویسید.

۳٫سعی کنید از یک خودکار شخصی برای نوشتن چک استفاده کنید و از خودکار دیگران برای این کار استفاده نکنید، برخی خودکارها دارای جوهری هستند که بعد از نوشتن و گذشتن مدت زمانی، خودبه خود پاک خواهند شد و یا این قابلیت را دارند که با پاک کن، پاک شوند.

۴٫بر روی بخش های دست نویس خودتان نوار چسب بچسبانید.

۵٫در کنار امضاء خود نام خود را بنویسید تا از روی دست خط شما امکان جعل آن از بین برود.

۶٫مبلغ چک راکه باید روی قسمت جدا نشدنی دسته چک بنویسید، به نحوی بنویسید که بخشی از آن روی قسمت جدا شدنی دسته چک (چک) بیفتد و وقتی آن ها را کنار هم قرار می دهید، عدد کامل دیده شود.

۷٫در صورت لزوم می توانید از کاربن استفاده نمائید تا از جعل چک جلوگیری شود.

۸٫وسائلی در بازار وجود دارند که برای بالا بردن امنیت چک و اسناد بهادار استفاده می شوند. از آن جمله می توان به دستگاه پرفراژ دستی اشاره نمود. این وسیله دارای تمام اعداد و چند شکل مانند ویلگول و / روی خود است و می توانید مبلغ چک را روی آن با استفاده از این ابزار حک نمائید تا از جعل آن جلوگیری نمائید. این وسیله را به کسبه توصیه اکید می کنم.

۹٫امروزه با پیشرفت رایانه و حضور آن در منازل و محل کار ما، این امکان به وجود آمده است تا چک ها به کمک کامپیوتر و پرینتر (چاپگر) نوشته شوند و دیگر از دست استفاده نشود و احتمال جعل را کم کنیم. اکثر برنامه های حسابداری قابلیت چک نویسی را دارند و در ضمن نرم افزارهای تخصصی برای نوشتن چک هم در بازار به وفور وجود دارند.

۱۰٫در صورتی که چک پشت نویسی و یا قلم خوردگی ندارد روی چک به صورت مشخص بنویسید “فاقد قلم خوردگی و پشت نویسی”. در صورتی که مجبور شدید توضیحی در پشت چک بنویسید، حتما بعد از امضاء کردن دور آن توضیح و امضاء خود را با ضربدر ببندید و برای اطمینان بیشتر روی آن را چسب نواری بچسبانید.

۱۱٫در هر بخش چک که با دست چیزی می نویسید، جای خالی نگذارید و جاهای خالی را با خطوط ممتد ببندید و یا با ضربدرهای مشخص این کار را انجام دهید. مثلاً در کادر پایین چک که مبلغ چک را به عدد می نویسید، جای خالی جلوی آن را با خط ممتد پر کنید تا نتوان جلوی آن عددی دیگری اضافه نمود. این کار را برای نام دارنده ی چک و مبلغ به حروف و تاریخ نیز تکرار نمائید.

۱۲٫حتماً شماره ی چک های خود را در جایی یادداشت کنید و در دسترس داشته باشید تا در صورت سرقت دسته چک بتوانید جلوی سوءاستفاده از آن را بگیرید. همچنین در صورت امکان از چک هایی که صادر می کنید یک نسخه کپی تهیه نمائید.

چند توصیه به دارنده ی چک (کسی که بابت معامله ای قرار است چک دریافت نماید):

۱٫حتماً از اعتبار شخصی که از او چک میگیرد مطمئن باشید. آدرس، مغازه و یا هر نشانه ای که بعداً قابل پیگیری باشد در اختیار داشته باشید.

۲٫مبلغ چک را با دارایی های فرد مطابقت دهید. هرگز برای مبلغ های هنگفت از کسی که نمی شناسید چک قبول نکنید. مگر این که از دارایی و یا اعتبار وی مطلع باشید.

۳٫اگر در معاملات چکی را گرفتید که در وجه حامل است و کسی که از او چک را میگیرید آن را صادر ننموده است، حتماً شماره ی آن شخص و نام وی را پشت چک بنویسد تا بعداً در صورت لزوم قابل پیگیری باشد. سخن پایانی: حتماً از قانون چک جمهوری اسلامی ایران مطلع باشید تا خدایی نکرده به هر نحوی متضرر نشوید. اگر نکته ای از قلم افتاده خواهشمند است در قسمت نظرات بفرمائید تا بحث تکمیل گردد. همچنین تجربیات تلخ و شیرین خود را برای آگاهی سایرین درج نمائید.

سوییفت چیست و رفع تحریم آن چه تاثیری بر رونق بانکها و درآمدزایی شان دارد؟

صدور بیانیه لوزان و نوید رفع تحریم های بین المللی تاثیرات مثبتی در بازار پولی و شبکه بانکی کشور گذاشته و بانک های کشور آماده انجام تبادلات مالی بین المللی در سطح قبل از تحریم می شوند.
این روزها اخبار رفع تحریم های بین المللی در بازارهای مالی و پولی کشور اثرات مثبتی داشته و فعالان این بازارها با خوشبینی از آینده نزدیک سخن می گویند.
با نوید رئیس کل بانک مرکزی مبنی بر اخبار خوش برای بانک ها بعد از رفع تحریم، شرایط بانک های مورد تحریم تغییر کرده است. بانکداران و فعالان بازار پولی از کاهش هزینه ها و سرعت در تبادلات مالی بین المللی سخن می گویند و فعالان بازار سرمایه نیز با اطلاع از اینکه رفع تحریم ها تاثیرات زیادی بر کاهش هزینه‌های عملیات بین المللی بانک‌ها و نیز افزایش سود آوری آنها خواهد داشت رو به خرید سهم این گروه آورده و معامله سهام این گروه به شدت رونق پیدا کرده است.
از طرفی فعالان اقتصادی و تجار و بازرگانان نیز از رفع تحریم سوئیفت ابراز خوشحالی کرده و از تسهیل تبادلات مالی با بانک های خارجی در واردات و صادرات سخن می گویند.
فارغ از تاثیرات تحریم در شرایط کلی بانک ها، می توان گفت یکی از خدمات اصلی این بانک ها به بخش تجارت بین الملل در اصل تراکنش های ارزی بود که با وضع تحریم های بین المللی انجام این تراکنش ها با مشکلاتی مواجه شد.

سوئیفت چیست؟
سوئیفت ( SWIFT) که مخفف کلمات(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) همان جامعه جهانی ارتباطات مالی بین بانکی است که با تفاهم و توافق ۲۳۹ بانک از پانزده کشور اروپایی و آمریکای شمالی در ماه مه سال ۱۹۷۳ میلادی راه اندازی گردید.
اولین هدف سوئیفت جایگزینی یک روش یکپارچه و استاندارد بین المللی برای تبادل مالی و حذف روشهای ارتباطی غیر استاندارد کاغذی و یا از طریق Telex بود. در حال حاضر بیش از ۷۰۰۰ مؤسسه در ۱۹۷ کشور جهان عضو آن انجمن می‌باشند. در سال ۲۰۰۱ بیش از ۱٫۵ بیلیون پیام از طریق سیستم سوئیفت در سطح جهان مبادله گردیده‌است.
مرکز اصلی شبکه سوئیفت در کشور بلژیک بوده و طبق قوانین آن کشور عمل می‌نماید و کشورهای آمریکا، هلند، انگلیس و هنگ کنگ به عنوان مراکز پشتیبان اعضا فعالیت دارند. سوئیفت در هر کشوری داری یکSAP یعنی نقطه دسترسی به سوئیفت می‌باشد که توسط مؤسسه سوئیفت کنترل می‌شود. در ایران SAP در بانک مرکزی واقع گردیده‌است.
سیستم سوئیفت جهت ارسال و دریافت هرگونه پیام ارزی در بین واحدهای ارزی بانکهای داخل کشور و بانکهای خارج از کشور مورد استفاده قرار می‌گیرد. در حال حاضر تمام بانکهای داخلی ایران از طریق خطوط Leased و یا ماهواره به مرکزSAP در بانک مرکزی متصل بوده و از طریق سیستم ماهواره‌ای پیامها را برای بانکهای خارج از کشور ارسال می‌نمایند.
این سیستم جهت سرعت بخشیدن به انجام معاملات ارزی و جلب رضایت مشتریان و همچنین هماهنگی تمام عملیات ارزی در سطح جهانی با استفاده از یک نرم‌افزار استاندارد مورد توجه واقع گردیده‌است.
بدون سوئیفت تجارت جهانی و سرمایه‌گذاری کندتر، پرهزینه‌تر و غیرقابل اعتمادتر می‌شود. اما پرفایده بودن این شبکه آن را به ابزاری برای اعمال تحریم‌های بین‌المللی تبدیل ساخته است.

تحریم سوئیفت ایران در سال ۱۳۹۰
با بالا گرفتن اختلاف نظرهای بین المللی در خصوص مسائل هسته ای کشور، روز شنبه ۲۷ اسفند ۱۳۹۰ در پایان ساعت اداری رسمی کشور سیستم سوئیفت بانک مرکزی ایران در راستای تحریم‌های اروپایی قطع شد. هر چند تحریم ها مراودات بین المللی بانکهای ایرانی را متوقف نکرد، اما با این وجود هزینه های زیادی بر عملیات ارزی و بانکی کل سیستم بانکی کشور تحمیل شد.
اگرچه برخی از بانک‌های محروم از خدمات سوئیفت توانستند با اجاره خطوط تلفن و فکس از همتایان خود در دوبی،‌ ترکیه و چین به انتقال پول بپردازند یا طبق گزارش دادستانی ترکیه بانک‌های تحریم‌نشده ایرانی را واسطه انتقال قرار دهند. اما این کار برایشان با کندی و هزینه فراوان صورت می‌گرفت. علاوه بر این، صدور حکم تحریم‌ علیه بانک های ایرانی، بانک‌های غربی را وادار کرد از انجام سایر کارهای بانکی با بانک‌های تحریم‌شده نیز خودداری کنند.
پس از صدور بیانیه اخیر در لوزان و با رسیدن به توافق جامع هسته ای و برداشته شدن تحریم ها می توان انتظار داشت یکی از گروه‌هایی که بیشترین تاثیر مثبت را از این اتفاق می‌بیند شبکه بانکی است. چرا که برداشته شدن تحریم ها تاثیر قابل توجهی در فعالیت و سودآوری آنها دارد.

بخشنامه های بانکی

به نظر می رسد موعد آن رسیده که بخشنامه های بانکی را با روش های بهتری به کارمندان رساند …
چه خوب بود اگر همکاران خوب من از تجربیاتشان در خصوص کاربرد بخشنامه های بانکی خاطراتشان را در جایی شبیه به وبلاگ های شخصی شان درج می کردند.

بازاریابی اینترنتی برای بانک

به نظر می رسد موقعیت فیزیکی پشت باجه های شعب ، اولین نقطه تماس بانک و مشتریان محسوب می شود و اگر کارمندان در این بخش از اطلاعات و توانایی لازم برای جذب مشتری برخوردار باشند ، براحتی می توانند سرمایه های سرگردان کوچک و بزرگ را جذب کنند .

یکی از بزرگترین مشکلاتی که پشت باجه های بانک به خوبی می توان آن را احساس کرد شاید این باشد که اکثر کارمندان به دلیل واقف نبودن به وظیفه ی سازمانی جذب مشتری ، بسیاری از فرصت های سپرده ای را از دست می دهند.

به نظر من عدم آموزش صحیح کارمندان پشت باجه از بخشنامه ها و قوانین گرفته است تا تسلط به بازاریابی و داشتن فن بیان مناسب حین مذاکرات ساده با مشتریان، یکی از دلایل اصلی این ضعف بزرگ محسوب می شود …

بیشتر کارمندان بانک شاید در اولین مکالمه شان با مشتری به محض طرح اولین انتقاد از سوی مراجعه کننده در ارائه خدمات و یا مسائل قانونی ، هیچ جوابی ندارند که بدهند.

یکی دیگر از معضلاتی که جامعه بانکی ایران را تهدید می کند نداشتن مطالعه شخصی توسط کارمندان است البته واضح است که از این حیث کشور ما دارای یک شکاف عمیق فرهنگی است و با نگاهی به سرانه مطالعه کشور می توان بخوبی علت این امر را درک کرد اما در سراسر جهان ، کارمندان بانک را از میان گروهی از متفکرین ، صاحبان ایده که اغلب اطلاعات به روزی دارند انتخاب می کنند . کسانیکه بخوبی فرصت های خرد و کلان بالقوه را شناسایی می کنند و با یک مذاکره ساده از یک مشتری معمولی ، یک سرمایه دار کوچک می سازند . برای اثبات این موضوع کافی است به فهرست های معتبر صدتایی مدیران برتر جهان که از سوی مجلات و سایت های معروف انتخاب می شوند نگاهی کنیم ، با تعجب می بینیم بسیاری از نفراتی که در این فهرست ها قرار دارند مدیران بانکها هستند که البته با جستجویی در زندگی گذشتشان می توان فهمید اغلب از پشت باجه ی یک بانک محلی ، چنین مدیر قابلی کشف شده است . نداشتن مطالعه روزانه و عدم شناخت کافی از شرایط اقتصادی از کارمندان صف ، تعدادی کاربر کامپیوتر ساخته است که راس ساعتی کارشان را آغاز و راس ساعت دیگری کامپیوترها را خاموش می کنند و به منازلشان برمی گردند …

حالا از این ها بگذریم با رشد فناوری و پیدایش پدیده هایی چون اینترنت انگار این گروه از جامعه اطلاعاتی بیشتر جامانده اند ..چنانچه اهمیت موضوع بازاریابی اینترنتی برای کارمندان بانک چندان روشن و ملموس نیست .

فرض کنید از هر شعبه ای فقط یک نفر با داشتن یک صفحه ی ساده با ادبیاتی بسیار ساده تر ، روزانه نیم ساعت ، در اینترنت خدمات مختلف بانکی را برای دیگر کاربران اینترنت که اغلب هم نوجوان و جوان هستند ، توضیح دهد و یا به سوالات متداول کسانیکه در این فضا حضور دارند ، پاسخ دهد .. چه اتفاقی می افتد ؟

مثلا منطقه ی ما در حدود ۵۰ شعبه دارد یعنی پتانسیل داشتن ۵۰ صفحه ی اینترنتی و از طرفی هر یک از این صفحه ها فقط ۲۰ مراجعه کننده در روز داشته باشد … و روزانه ۱۰۰۰ مراجعه به این صفحات مراجعه کنند … اتفاق جالبی خواهد افتاد روزانه ۱۰۰۰ کاربر اینترنتی توسط یک منطقه بانکی بازاریابی می شوند لازم نیست به آمار ماهیانه و یا سالیانه آن بپردازم … اگر دوست داشتید به این موضوع فکر کنید !

و البته می دانم همه همکارانم ممکن است بگویند ما در خانه هم برای بانک کار کنیم ؟

من فکر می کنیم نیم ساعت وقتی باشد که خیلی از ماها در روز به راحتی هدر می دهیم … شاید اشتباه می کنم تا نظر شما چه باشد ؟

داستان اختلاس خرد

راننده خط، بی‌توجه به صف مسافران که در زیر باران منتظر ماشین بودند، کنار خیابون داد می‌زد:
«دربـــــــــــــــــست…»

نگاه معنی‌دار و اعتراض‌های گاه و بی‌گاه مسافران،
هم راننده رو کلافه کرده بود و هم ما رو.

به‌خاطر همین من و یک خانم و دو آقای دیگه با همدیگه، ماشین رو با کرایه ۶٬۰۰۰ تومن دربست گرفتیم، که برای هر مسافر نفری ۱۵۰۰ تومن می‌افتاد، درحالی که کرایه خط فقط ۵۵۰ تومن بود.

به هر ترتیب سوار تاکسی شدیم و راننده شروع کرد
از مشکلات ماشین و گیر‌نیومدن لاستیک و بنزین آزاد زدن صحبت کردن و …

کنار راننده مرد جوانی نشسته بود که انگار از خیس ‌شدن زیر بارون دل‌خوشی نداشت.

راننده تاکسی: برادر خانمم یه وام ۶ میلیون تومنی می‌خواست بگیره مجبور شد ماشینش رو بذاره به عنوان وثیقه.
بنده‌ خدا الان خورده به مشکل، دارند ماشینش رو مصادره می‌کنند.
یه عده دزد دارند میلیارد میلیارد اختلاس می‌کنند کسی هم خبردار نمیشه،
اون وقت این جوون رو ببین چجوری سر می‌دوونند!

مسافر: نوش جونش!

راننده (نگاه متعجب): نوش جون کی‌؟

مسافر: نوش جون کسی که ۳٬۰۰۰ میلیارد تومن خورده!

راننده (با لحن عصبی آمیخته به تمسخر): نکنه اون بابا فامیل شما بوده؟

مسافر: نه! فامیل من نبوده اما یکی بوده مثل همین مردم، مثل شما!
مگه این یارو از مریخ اومده اختلاس کرده‌؟ یا اون مدیر بانک از اورانوس به ریاست رسیده بوده‌؟

راننده: نه آقا جان اونا از ما بهترون‌اند!
من برای یک جفت لاستیک باید ۳ روز برم تعاونی،
اون وقت اون ۳۰۰۰ میلیارد تومن رو می‌خوره یه آبم روش..!

مسافر: خب آقا جان راضی نیستی نخر!

راننده(با صدای بلند): چرا نامربوط میگی مرد حسابی؟ مجبورم بخرم !
لاستیک نخرم پس چجوری با ماشین کار کنم ؟

مسافر: وقتی شما که دستت به هیچ جا بند نیست و یه راننده عادی هستی، وقتی می‌بینی بارندگی شده و مسافر مجبوره زود برسه به مقصد، میای ماشینی که باید تو خط کار کنه رو دربست می‌کنی…

راننده پرید وسط حرف طرف که:
آقا راضی نبودی سوار نمی‌شدی!

مسافر‌ (با خونسردی): می‌بینی؟ من الان دقیقاً حال تو رو دارم، وقتی داشتی لاستیک ماشین می‌خریدی…
مرد حسابی فکر کردی ما که الان سوار ماشین تو شدیم و ۳ برابر کرایه رو داریم می‌دیم راضی هستیم؟
ما هم مجبوریم سوار شیم!
وقتی تو به عنوان یه شهروند عادی اینجوری سواستفاده می‌کنی، از مدیر یه بانک که میلیاردها تومن سرمایه زیر دستشه چه انتظاری داری؟
اون هم یکی مثل تو در مقیاس بالاتر.

راننده آچمز شده بود و سرش تو فرمون بود …

مسافر که حالا کاملاً دست بالا رو داشت با خونسردی ادامه داد:
دزدی، دزدیه … البته منظورم با شما نیستا…
ولی خدا وکیلی چنددرصد از مردم ما اون کاری که بهشون سپرده شده رو خوب انجام میدن؟
که انتظار دارند یه مدیر بانک کارش رو خوب انجام بده؟
منتهی وقتی اونا وجدان کاری ندارند کسی بویی نمیبره، اما گندکاری یه مدیر بانک رو همه می‌فهمند!
برادر من تو خودت رو اصلاح کن تا اون مدیر بانک جرات همچین خلافی رو نداشته باشه.
اینجور موقع ها معلوم میشه اگه ما هم آب گیرمون بیاد شناگر ماهری هستیم!

راننده که گوشاش تو اون هوای سرد از شدت خجالت حسابی سرخ شده بود گفت:
چی بگم والا…!

من اولین نفری بودم که تو مسیر باید پیاده می‌شدم
و طبیعتاً طبق قرار اجباری با راننده باید ۱۵۰۰ تومن کرایه می‌دادم.
وقتی خواستم پیاده شم یه اسکناس ۲٬۰۰۰ تومنی به راننده دادم.

راننده گفت ۵۰ تومنی دارید؟

با تعجب گفتم: بله دارم و دست کردم تو کیفم و یه سکه ۵۰ تومنی به راننده دادم.
راننده هم یک اسکناس ۱۰۰۰ تومنی و یک اسکناس ۵۰۰ تومنی بهم برگردوند و گفت: به سلامت!

همونطور که با نگاهم تاکسی رو که تو هوای بارونی مه‌آلود حرکت می‌کرد رو دنبال می‌کردم، چترم رو باز کردم و پولا رو تو کیفم گذاشتم …
آروم شروع کردم به قدم زدن و با خودم فکر می‌کردم:

یعنی من هم باید خودم رو اصلاح کنم…!؟
اینکه همه ما در ذهن خود ایستاده ایم تا دیگران اصلاح شوند یا شاید قهرمانی بیاید و همه را اصلاح نماید !

کلاهبرداری در کانال تلگرامی بانک‌ها!

چندی است تبلیغات در فضای مجازی رشدی چشمگیر داشته و ایجاد کانال های تبلیغاتی توسط کاربران رو به افزایش است. بنا بر گزارش های رسیده از برخی از بانک ها، کانال هایی تبلیغاتی در شبکه اجتماعی تلگرام با نام آنها و با هدف کلاهبرداری ایجاد شده است.
رئیس اداره پیشگیری از جرائم سایبری پلیس فتا ناجا با اشاره به مطلب فوق گفت: ایجاد کانال های تبلیغاتی در شبکه اجتماعی تلگرام روز به روز در حال افزایش است. کانال هایی که برخی جعلی بوده و احتمالاً با هدف کلاهبرداری از هموطنان ایجاد می شوند.
سرهنگ دوم علیرضا آذردرخش ادامه داد: در جدیدترین نمونه، افراد سود جو اقدام به ایجاد کانال تبلیغاتی از جانب برخی از بانک ها نموده اند و از کاربران فضای مجازی درخواست دارند جهت دریافت سود های بیشتر، افتتاح حساب و برخی موضوعات از این قبیل، به آدرس داده شده مراجعه نمایند. در واقع کاربر را به سایت جعلی فیشینگ راهنمایی می کنند.
وی افزود: احتمال اینکه در برخی از این کانال ها، تبلیغاتی با عنوان”دریافت نرم افزار موبایل بانک” دیده شود متصور است که معمولا این تبلیغات آلوده به بدافزار بوده و کاربران وقتی اقدام به دریافت نرم افزار می کنند، ویروسی مخرب با هدف سرقت اطلاعات بانکی برای آنها ارسال خواهد شد. در واقع بدافزارها به عنوان فایل ضمیمه و تحت عنوان نرم افزار موبایل بانک به سیستم کاربر نفوذ کرده و چون این بدافزار بسیار شبیه به نرم افزار موبایل بانک می باشد جای هیچ گونه شک و تردیدی برای کاربر باقی نمی ماند.
این مقام مسئول در توصیه به کاربران فضای مجازی گفت: هموطنان عزیز برای مشاهده صفحات بانکی و دریافت نرم افزار های مورد نیاز همچون موبایل بانک و… و یا عضویت در کانال اصلی مر بوط به بانک به آدرس رسمی بانک مورد نظر مراجعه نمایند.
سرهنگ آذردرخش تاکید کرد: کاربران عزیز از کلیک کردن و یا مراجعه به لینک های مشکوکی که در سایت ها و شبکه های اجتماعی مختلف ارائه شده جدا خودداری نمایند.
رئیس اداره پیشگیری از جرائم سایبری پلیس فتا ناجا در انتها خواستار نظارت بیشتر مسئولین بانک مرکزی در خصوص کانال های تبلیغاتی منتسب به بانک ها شد.
وی در نهایت و از هموطنان عزیز درخواست کرد: هر گونه مورد مشکوکی را از طریق سایت پلیس فتا به آدرس cyberpolice.ir بخش ارتباطات مردمی قسمت ثبت گزارش مردمی با ما در میان بگذارند.